你天天在高处干活，医保和惠民保都买了，心里总觉得哪里不对劲——这种感觉是对的。

保险行业有个职业分类表，按风险程度把职业分成1到6类。1-3类相对安全，4类开始就算有一定风险了，高空作业呢，通常被划进5类甚至6类，属于高危职业。不同保险公司的标准可能略有差异，但大方向差不多。正因如此，大多数传统普通型的医疗险、重疾险和意外险，对这类人群投保有严格限制，有的直接就拒了。

惠民保呢，属于政府引导、商保经办的城巿定制型商业医疗保险，它的一个显著特点是不限职业、不限年龄、不限健康状况，高危职业人群也能投保——这其实挺难得的。而且惠民保可以报销大额住院费用，这块保障应尽量保持连续投保，别中断。

但问题来了：住院费用只是冰山一角。坠落事故最让人担心的，是造成的身故或伤残——这类损失对家庭的打击，可能远比医疗费用大得多。而医保和惠民保，在这一块能提供的保障是有限的。

说到这里，有人可能想：那买个意外险不就行了？理论上是这样，但实际操作中，普通意外险往往把高空作业排除在保障范围之外。好在这几年情况有所改善，市场上已经出现了专门针对高危职业的专属意外险产品，能够提供意外身故和伤残保障。

所以，高危职业人群在已有的医保和惠民保基础上，最该重点关注的，是意外身故和伤残这块保障缺口。具体怎么选，建议多了解不同产品的条款细节，或者直接咨询专业人士。想系统了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。