凌晨一点，办公室只剩下你一个人。账上的应收账款、员工的工资、下个月的供应商货款，还有家里的房贷、孩子的学费、老人的医疗费……脑子里这些数字转了一圈又一圈。
作为企业主，你可能比任何人都清楚：自己就是这个公司最大的“现金流”。一旦这个现金流断了——不管是生病、意外，还是更极端的情况——背后那一整个家，该怎么办？
很多企业主会说：“我们公司有团险啊，医疗、重疾、意外都涵盖了。”这话没错，但只对了一半。团险确实是公司给员工的福利，可它有几个天然的局限性，你可能没细想过。
一方面，团险跟着公司走，不跟着你走。你在公司，团险在；你离开公司——不管是主动退出还是被动转让——这份保障说没就没了。另一方面，保障额度往往比较基础，应对门诊小毛小病还行，真要是摊上大病，几十万的治疗费用、康复费用、收入中断损失，那点额度根本不够填坑。还有就是，续保主动权在公司手里，产品调整、人员变动都可能导致保障缩水。
所以我们一直跟企业主朋友强调：个人商业保险是家庭保障的“压舱石”，团险可以作为有益补充，但绝不能当成唯一的依靠。
具体怎么搭？分险种来看：
重疾险，解决的不是医疗费的问题，是收入损失和康复成本的问题。想象一下，重病之后即便治愈，医嘱可能要求休养三五年，这期间企业要不要运转？家庭开支从哪里来？个人重疾险的保额，建议能够覆盖至少2-3年的家庭刚性支出（包括企业运营成本、家庭房贷、子女教育等），在此基础上，团险里的小额重疾保障可以作为补充，把整体保障做高。但绝不是说有了团险重疾，个人那部分就可以“打折扣”。
医疗险，核心关注点是“稳定性”。职场有个说法，叫“公司给你交社保、买团险，但管不了你一辈子”。商业医疗险，特别是长期医疗险，能在你离开公司后继续提供保障。市面上某些长期医疗险产品可以提供20年保证续保——在保证续保期内，不因健康状况变化或理赔记录而拒绝续保。当然，这里有个前提：保险期间为1年，保证续保期间为20年，续保时需符合产品约定的续保条件，产品停售或保险期间届满后需重新审核。医疗费用报销的具体范围、比例和限额，也要以产品条款为准。简单说就是：有了这份保障，不用担心换个工作就“裸奔”了。
寿险，企业主的家庭责任往往比较重。上有老下有小，中间还可能背着企业经营贷、个人房贷。一旦极端风险发生，这笔钱是用来兜底家庭债务和未来生活支出的。寿险的保额设定，没有一个放之四海而皆准的数字——具体要看家庭负债有多少、未来刚性支出有多长、企业经营需要多少流动资金。原则是：保额应当能够覆盖企业债务和至少5-10年的家庭开支，并且随着家庭情况变化动态调整。
意外险，价格听起来不贵，一年百来块钱的也有。但这里要提醒一句：意外险的具体保费，因年龄、职业类别及所选保额不同而差异较大，选的时候不能光看价格，要看职业类别是否在承保范围内、意外医疗的报销比例和限额是多少。
还想多说一句：团险和个人险，不是非此即彼的关系，是互补的关系。团险保障好，说明公司福利不错，可以适当降低个人险中对应险种的预算；然而家庭保障的底线，应该掌握在自己手里，而不是押注在公司的福利政策上。
如果你想了解更系统的家庭保障规划思路，可以参考水滴保保险攻略。