很多人买意外险上来就问“多少钱”，其实有两个数字比价格重要多了——伤残给付比例和医疗报销范围。这俩没搞清，理赔的时候肠子都得悔青。
先说伤残。有人觉得“伤残”听着很远，意外这东西谁说得准呢。意外险的伤残认定可不是你自己说算就算，得照《人身保险伤残评定标准》来。这标准把伤残划成10个等级，第一级最重——比如双目失明、植物人状态这种，给付比例是100%。到了第十级，比如一侧耳廓缺失、或者日常活动能力轻度受限，就只剩10%了。每降一个等级，差10个百分点。
这里有个坑很多人踩过：以为只要买了意外险，出了事就能按保额赔。实际上，一级伤残才赔100%，十级只赔10%，八级伤残就只有30%。差了好几倍呢。你比如同样是50万保额，一级伤残能拿50万，八级就只能拿15万。这钱够不够康复、够不够维持生活？真不好说。
再说意外医疗。这部分跟伤残给付是两码事——一个是达到某种状态一次性拿钱，一个是你实际花了医疗费给你报销。报销的时候有两个地方要盯紧：一是免赔额，越低越好；二是报销范围，看合同写的是“限社保目录内”还是“不限社保”。
限社保的，意味着进口药、自费项目不给报；不限社保的，社保外的费用也能报一部分。当然，不限社保的产品往往保费贵一些，但真出事的时候，你能报销回来的可能多不少。怎么选，就看预算和风险偏好了，没有标准答案。
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