很多人买重疾险，第一反应就是翻病种列表，数一数保多少种。数字越多，好像越值。但说实话，这个思路有点跑偏了。
为什么？因为中国大陆所有叫“重大疾病保险”的产品，有一条行业底线——必须包含28种核心重度疾病，这是中国保险行业协会在2020年修订规范里定下的规矩，2021年2月以后上市的新产品都得照着来。这28种疾病不是某家保险公司拍脑袋定的，是整个行业商量出来的最大公约数。换句话说，只要你买的是正规重疾险，这28种病至少都有保障。
那这28种到底包括啥呢？简单分几个大类：
恶性肿瘤——重度。这个好理解，就是各种癌症，但别以为随便一个肿块都算。新规把部分早期恶性肿瘤和某些特定皮肤癌排除在外了，理赔的时候需要符合严格的诊断标准。
心脑血管疾病。比如较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。都是高发重疾，尤其是心梗和中风，年轻人也别觉得离自己很远。
重大器官移植或造血干细胞移植术。涉及心脏、肝脏、肾脏、肺脏、小肠、胰腺这些器官的移植手术。注意，必须是已经做了手术才能赔，不是确诊就赔。
终末期肾病。就是尿毒症期，双肾已经不可逆地衰竭了。得先做至少90天规律透析，或者直接换肾，才能申请理赔。
其他高发重疾。包括多个肢体缺失、严重脑损伤、严重帕金森病、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等等。这里面有些听起来陌生，但每一个都不是小病。
除了这28种重度疾病，2020版规范还引入了3种轻度疾病的定义：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这意味着核心的三大重疾按照严重程度分了两级，重度赔一笔大钱，轻度赔一笔小钱，具体比例看产品条款。
说到这儿，你可能想问：那我看到的重疾险有保50种、80种、甚至100多种的，这些多出来的算什么？很简单，28种是“必选项”，多出来的是各家保险公司自己加的“选修课”。有的产品把某些高发疾病拆得更细，有的产品把罕见病也塞进去，出发点不同，保障侧重就不一样。
所以回到开头那个问题——重疾险到底保什么？答案是：至少保28种核心重度疾病，这是行业统一标准，保险公司没法偷工减料。但具体到你选的那款产品，除了这28种还包什么、赔付条件怎么定、比例是多少，那就得认真翻合同了。买之前看清楚条款，比数病种数量靠谱得多。
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