给孩子买重疾险，家长最常问的一句话就是：这玩意儿到底保什么？说真的，产品一多起来，什么重疾、轻症、白血病医疗金、恶性肿瘤拓展金……一串名词砸下来，脑子嗡嗡的。
别慌，今天就把少儿重疾险的底子扒开看看。
少儿重疾险的保障通常分好几层。最底层是重大疾病保障——顾名思义，就是那些治疗费用高、恢复周期长的大病。行业里常见的产品能覆盖几十种甚至上百种重疾，稍微复杂一点的还会设计成多次赔付，就是说赔完一次还能再赔。赔付比例呢，有的会递增，第一次100%保额，第二次可能120%，第三次更高，两次赔付之间一般要间隔一年左右。
那中症和轻症又是什么？说白了就是还没严重到“重疾”程度、但又比普通感冒发烧麻烦得多的情况。治疗开销不小，但又够不上“大病”标准。中症赔付比例通常比重疾低一些，轻症更低。具体赔多少、赔几次，每款产品差别挺大的，买之前一定要翻合同。
重点来了——少儿重疾险之所以“少儿”，就在于它对孩子的额外关照。很多产品会专门针对少儿高发的特定疾病多赔一笔钱，像白血病、手足口病、川崎病这类，一旦确诊，额外给付的比例可能相当可观。更夸张的还会保少儿罕见病，什么脊髓性肌萎缩症、法布里病之类的，治疗费用动辄几十万甚至上百万，直接额外再赔一大笔。
恶性肿瘤拓展金也是个实用设计。逻辑是：要是先查出了原位癌或者轻度肿瘤，后面又确诊了重度恶性肿瘤，还能再拿一笔赔付。癌症这东西，复发或转移的情况并不少见，这个保障挺实在的。
白血病医疗保障则是另一个亮点。部分产品会单独为少儿最高发的白血病设一个医疗险，二十五岁前确诊就能用，报销额度能cover骨髓移植、靶向药这些烧钱项目。
标配说完了，但实际上少儿重疾险往往还有一堆可选责任：恶性肿瘤关爱金、疾病关爱金、身故或全残保险金……要不要加、加哪些，看各家预算和需求。
说到底，保障设计再花哨，真正理赔的时候看的是合同条款里的病种定义、赔付条件和免责事项。每个产品长得不一样，别光听宣传语下单。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。