朋友圈里又看到水滴滴了——不是筹款链接，是同事家孩子确诊了白血病。

说实话，第一反应不是点进去捐钱，而是下意识算了算自己的存款。然后就陷入了一种奇怪的焦虑：万一是我家孩子呢？治疗费、康复费、家长陪护的收入损失……这笔账，到底该怎么提前做准备？

买重疾险啊，对，但问题来了：保额定多少合适？

这里头有个特别容易搞混的地方——未成年人保额，其实分两种。

一种是身故保额，就是万一孩子真的不在了，保险公司赔多少钱。这个监管有明确规定：不满10周岁的小朋友，限额20万；满10周岁但还没成年的，限额50万。注意，这是监管的“红线”，任何保险公司都不能突破。

另一种是重疾保额，这就不一样了。它不受那个20万、50万的限制。为什么？因为重疾险的核心不是“万一不在了怎么办”，而是“确诊重大疾病之后，治疗和康复需要多少钱”。现在少儿重疾的治愈率其实已经不低了，但治疗费往往是大数目——靶向药、骨髓移植、长期康复护理，哪一项都不是小开销。

所以我们水滴保在帮用户做方案的时候，通常会建议：在家庭经济能承受的范围内，重疾保额尽量买高一点。保额和保费是成正比的，但真到用的时候，多出来的每一万、两万，可能就是能不能用上进口药的区别。

具体怎么算呢？一般来说，重疾险的保额最好能覆盖3-5年的家庭开支——包括孩子的治疗康复费用、家长的误工损失、基本生活开销。如果手头预算有限，可以先确保核心保障充足，后续经济宽裕了再加保。

保额这事，说到底没有标准答案。核心就一条：不是为了“看起来安心”，而是为了“关键时刻真的管用”。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。