很多新手爸妈在宝宝出生后，急吼吼地想给孩子买商业保险，好像晚一天就亏了一个亿。我当年也是这样，买了不少，回头一看——医保还没办呢。

说真的，医保得先办。这不是什么复杂的道理，医保是国家给的基本保障，带着孩子出生医学证明去户籍所在地街道社区事务受理中心，三个月内办好，自出生起的医疗费用就能追溯报销。而且医保不问健康状况，先天性疾病也能保。别小看这一步，有了医保身份，后面买商业医疗险保费和报销比例通常也更友好。

等医保落地了，再看商业险怎么配。

重疾险我建议优先考虑。说句不好听的，万一孩子确诊符合合同约定的重大疾病，家长往往得全程陪护，收入中断是大概率事件。康复期营养费、长期理疗费，这些加起来不是小数目。重疾险的作用就是在这种情况下给付一笔钱，让家庭不用为钱发愁。具体怎么选，得结合健康告知和预算来看，水滴保上有些产品可以对比看看。

预算宽裕的话，百万医疗险可以加一层保护。它主要针对高额住院费用，在保障范围内经审核后按约定比例报销。小孩子住院概率不低——肺炎、支气管炎这类疾病住个院，花费往往上万，百万医疗险能兜住这个风险。但要注意，大多数百万医疗险有免赔额，小毛病可能用不上。

意外险不用犹豫，小孩子磕磕碰碰太常见了。摔伤、烫伤、误食异物，门急诊和住院费用都可能用得上，保费很便宜，保额却不低。

至于小额医疗险，属于锦上添花。感冒发烧肺炎住院，医保报完剩下的自付部分，在对应保障范围内可能还能再报一些。不过它不是必选项，看家庭预算和对日常医疗支出的敏感程度。

回过头来看，给孩子配保险这事，顺序比产品重要。先把兜底的医保办好，再根据家庭经济情况逐步补充商业险，别一上来就冲动消费。