很多人纠结小额医疗险到底有没有必要买。其实它不像百万医疗险那样管大病，而是盯着那些“不够大病、但又有点疼”的小毛病。比如孩子半夜发烧去挂个急诊，或者大人肠胃炎住两天院，花个三五千块，这种时候小额医疗险就能派上用场。

我寻思了一下，有两类人确实可以重点考虑一下。

第一类是社保不在本地的人。比如很多外出务工的朋友，平时在居住地生活，但社保关系还在老家。平时有个头疼脑热去门诊，可能得自己掏钱；万一需要住院，虽然能回参保地报销，但如果不办理备案或者属于临时外出就医，报销比例往往会打折扣，甚至可能降低十几个百分点。这时候，一份小额住院医疗险或者门诊险，就能把这部分“漏掉”的自费钱补回来一些。具体能报多少，还得看当地医保政策和保险合同怎么签。

另一类就是1到3岁的宝宝。这个阶段的孩子免疫系统还没完全建立起来，简直就是“病毒磁铁”。换季就感冒，稍不注意就咳嗽发烧，去医院跑勤了，累积下来的门诊费也不少。给这类抵抗力相对较弱的孩子备一份小额医疗险，主要是为了减轻频繁就医带来的经济压力。不过要注意，给孩子投保时，健康告知一定要如实填写，既往症能不能保、怎么赔，都得按条款来，不能想当然。

小额医疗险保额通常不高，一般在1万到5万之间，免赔额也低，有的甚至是0免赔。它更像是一个“补丁”，用来填补社保和百万医疗险之间的空白。如果你已经配齐了基础保障，还想让日常小病少花点冤枉钱，那可以去看看水滴保保险攻略里关于医疗险搭配的建议，多对比几款产品的报销范围和续保条件再做决定。