很多人买重疾险，纠结来纠结去，最后就卡在“到底买多少保额”这件事上。
其实你反过来想就清楚了——不是先定保额，而是先搞清楚万一遇上大病，你的家庭财务会漏多大的窟窿。把这笔账算明白了，保额自然就出来了。
医疗费是第一笔账。好多人觉得有医保就高枕无忧了，实际上医保住院费用政策范围内能报70%左右，看着挺美对吧？但问题在于——重疾险的范围和医保目录并不完全重合，很多靶向药、进口器材、院外购药，这些要么报不了，要么报销比例很低。我就不说具体数字了，懂的都懂，评论区也可以聊聊你们的经历。所以这笔“自费窟窿”，才是重疾险首先要堵的地方。
治疗完了就完事了？没那么简单。重疾康复期往往比治疗期还要长，少则一两年，多则三五年。这段时间你可能没法正常工作，但生活不会因为你生病就停下来——房贷要还、孩子要养、日子要过。更别提有些康复项目，针灸、理疗、长期服药，这些都是纯支出。所以第二笔账叫“康复+维持”，这笔钱很多人买的时候根本没想到，等真用上了才发现杯水车薪。
还有一笔更隐蔽的——收入损失。你生了重病，单位不可能一直等你回来。收入中断了，家庭经济来源就断了。这和医疗费不一样，医疗费是显性的，这笔损失是隐性的，但杀伤力可能更大。那怎么办？重疾险是给付型的，确诊即赔付，钱打到你卡上，怎么用是你自己的事，不像医疗险那样还得拿发票去报销。这种设计就是为了让你有钱可花、不至于断档。
说到这里你大概明白了，重疾险保额没有一个“标准答案”。你收入多少、负债多少、在哪个城市、家里几口人、爸妈要不要你养——这些因素不一样，保额就天差地别。我的建议是，把家庭刚性支出和你的年收入放在一起算，再留出至少一两年的康复缓冲，差不多就是你要看的那个数。
如果你想系统了解一下各险种的作用和配置逻辑，可以参考水滴保保险攻略。