给孩子存钱，还是给自己留条后路——很多人规划家庭财务时都会遇到这个问题。说白了，这俩选择的区别，跟增额终身寿险和定额终身寿险的核心差异高度重合。
增额终身寿险的保额会随着时间“长大”。怎么长呢？合同里写清楚，按约定的固定比例逐年复利递增。比如一开始100万保额，按3%增长——对，你没看错，不是你存进去的钱按3%复利滚，是基本保险金额按这个速度涨。至于这个增长率到底是多少，各家产品不一样，得看条款。
定额终身寿险就不一样了。100万保额签完合同，这个数字基本就不会变了，不管过多少年，身故赔给你的就是这100万。
两种思路，你想解决什么问题，决定了哪个更适合你。
增额寿险的现金价值增长曲线通常更“陡峭”——时间拉得越长，现金价值越能逼近甚至超过已交保费。适合这么用：有笔钱确定长期不动，想兼顾保障和储蓄，或者干脆就是为孩子攒教育金、给自己攒养老钱，顺便把保障责任也绑进去。当然，现金价值受合同条款约束，前期退保可能有一定损失，这事得心里有数。
定额寿险的现金价值走势更“稳”，增长曲线相对平缓，最终也会接近保额，但这个过程更慢、更线性。它的价值在于：一旦出事，家人拿到的就是那个确定的数字，没有变数。对收入有限、但希望用小投入给家人留下确定保障的家庭来说，这种“固定感”反而是优势。
选的时候有个坑得避开——别把“保额增长率”直接当成你账户的投资收益率。合同里写的3%增长率，是基本保险金额的增速，不是你这笔钱放进去能拿回来的复利收益。实际回报还要看产品预定利率、持有时间、退保时点等多个因素。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，增额和定额没有绝对的好坏，只有“适不适合”。你的资金用途是什么？打算持有多久？更看重保障的确定性还是长期储蓄的潜力？想清楚这几个问题，答案就清晰多了。