身边不少人买重疾险都会纠结：消费型便宜但没理赔就“打水漂”了，返还型贵一点但好歹能把钱拿回来。这账到底该怎么算？
先说个扎心的——保险公司不是慈善机构。返还型重疾险本质上是两份保险“打包卖”，一份是重大疾病保障，另一份是两全保险或者带满期给付责任的附加险。你多交的那部分保费，其实是被拿去投资了，到期再连本带利返给你。问题在于，这个收益率往往很普通，甚至跑不赢同期的定期存款。
那为什么还有人买？说白了，买的是心理安全感。“如果没生病，钱还能回来”——这种感受对很多人来说是有价值的，尤其是不习惯“花钱买看不见的东西”的朋友。但如果你是那种追求保障杠杆最大化的人，消费型可能是更理性的选择。
决定之前，可以问自己两个问题：先看第一笔账，多掏的那些保费，会不会影响你正常的生活开支或其他投资？再想想另一个问题，拿到返还的那一刻，你大概多少岁？那时候这笔钱的购买力还值多少？
想看看不同预算下怎么选重疾险，可以参考水滴保保险攻略。
还有件事得说清楚：返还比例和触发条件，每个产品都不一样，合同里怎么写的才是最终答案，别只看宣传页上那句“满期返还”。