宝宝刚出生，很多家长第一时间想到的就是赶紧给他配份保险。说实话，这个想法没毛病，但怎么配、配什么，很多人其实心里没底。

其实婴儿阶段面临的健康风险主要就三类——重大疾病、日常生病、意外受伤。保险本质上就是针对这三类风险的对冲工具。

少儿重疾险这类产品的作用是，当孩子不幸确诊合同约定的重大疾病时，一次性拿到一笔钱。主要用于治疗费用、康复护理，以及家长因照顾孩子产生的收入损失。选的时候，建议重点看产品是否覆盖少儿高发重疾（比如白血病、重症手足口病等），以及有没有少儿特定疾病的额外赔付。有些产品还会包含罕见病保障，这点挺实在的。

医疗险说白了就是报销医疗费用的。小婴儿免疫力还没发育完全，感冒发烧住院的情况并不少见。百万医疗险通常保额高、能覆盖大额医疗支出，但一般有1万免赔额；中端医疗险保费稍贵，但免赔额低甚至为零，就医体验也更好。无论选哪种，有几个关键条款得看清楚：保证续保条件（万一孩子生病后第二年还能不能续）、是否包含外购药报销、特殊门诊保障是否齐全。

少儿意外险婴儿学翻身、学爬的时候，意外风险客观存在。意外险主要保意外身故、伤残和意外医疗。其中意外医疗的使用频率最高——磕了碰了、误食异物之类的门诊费用都能报销。选的时候重点看意外医疗是否限制社保范围、免赔额多少、有没有住院津贴。需要注意的是，国家对未成年人身故保额有明确限额，10岁以下最高20万，这个了解一下就好。

投保前必须知道的事给婴儿买保险，健康告知是绕不开的一环。常见询问包括出生时的体重、是否早产、有无先天性疾病等。切记如实填写，别抱有侥幸心理。保险公司查到病史不符，是可以拒赔的。

说到底，预算有限就先配齐医疗险和意外险，等经济宽裕了再补充重疾险。如果想进一步了解不同险种的具体区别，可以看看水滴保保险攻略。