房贷还欠着200万，孩子刚上幼儿园，老家父母身体也不太好了——如果这时候家庭经济支柱突然不在了，这笔钱够干什么？

50万，听起来不算少。但当你把它放进一个真实家庭的财务账本里，往往会发现它根本撑不住多久。

定期寿险的保额，本质上是在回答一个问题：万一人不在了，家里还欠多少、还要花多少、收入会断多少？把这些数字加起来，再减去家里已有的存款和资产，缺口就是你应该覆盖的保额。

一个典型的一线城市三口之家：房贷200万、孩子养到大学毕业保守估计50万、两边父母养老预留20万、配偶三到五年的过渡生活费30万，加起来300万。家里有点存款和理财产品，算50万，那缺口还有250万。50万保额放在这里，连房贷都覆盖不完。

这就是为什么我一直说，定期寿险的保额不能"凭感觉"定。房贷余额高的家庭，如果保额只有几十万，万一出险，家人可能要面临房子被收走的风险；年收入几十万的经济支柱，如果保额只买了两年收入就封顶，那剩下八年的空白谁来填？还有一个容易被忽略的因素——通胀。保障二三十年的定期寿险，今天看着够用的数字，三十年后购买力可能打个对折。

不同家庭的情况差距很大。

刚工作没几年的年轻人，父母可能还需要你寄钱回家，但房贷车贷暂时没有，这种情况下50万保额能顶一阵子，先把父母那边的责任顾住。等结了婚、有了孩子、背上房贷，保额就得往上加。到了三四十岁，家庭责任最重的时候，收入越高、负债越重，保额越要往200万、300万走。二三线城市压力小一些的家庭，百万左右可能够用，但前提是你得把自己的数字真正算一遍，而不是"差不多就行"。

定期寿险有意思的地方在于，它不是买一次就完事的。

刚结婚那会儿，两个人，没什么负债，50到100万先顶着；有了孩子、买了房，保额往200万以上加；等到孩子长大成人、房贷还得差不多，再慢慢降下来。这玩意儿可以根据人生阶段调整，没必要一步到位，但前提是你得知道自己现在站在哪个阶段。

很多人卡在第一步：不知道怎么算。确实，家庭财务缺口是个专业活儿，涉及负债、收入、存款、预期支出好几个变量。你可以找水滴保的顾问聊聊，把家里的情况说一说，让对方帮你测一测实际缺口有多大。我们水滴保不卖理财产品，就是帮你把保障这件事理清楚。

说到底，买保险这件事，纠结"50万够不够"本身没有意义。有意义的是先搞清楚：你的家到底值多少。

想进一步了解定期寿险的投保逻辑，可以看看水滴保保险攻略。