养小孩这几年，我最怕的不是他闹，是半夜突然发烧。以前没经验，抱着孩子往医院跑，检查费一出就是好几千，心都在滴血。后来跟邻居一聊才知道，原来有专门给孩子设计的医疗险，能报销住院费——那一刻真是肠子都悔青了，早知道配一份就好了。
小孩能买的保险，掰开了说就两大类：保障型和储蓄型。
保障型里头，医疗险、重疾险、意外险各管各的事，别搞混了。医疗险是报销型的，住院花了多少钱就按比例报，主要对付那种大额的、突发的医疗支出。我一朋友孩子去年肺炎住院，花了小三万，医保报完自己还得掏一万多，他当时就感叹要是早买份医疗险就好了。重疾险就不一样了，确诊合同约定的重疾直接赔一笔钱，这钱你怎么花都行——拿去治病、补贴家用、请护工，随你。白血病、严重先天性心脏病这些少儿高发重疾都在保障范围内。意外险嘛，保费很便宜，能搞定磕磕碰碰、烫伤摔伤这些小意外，基础配置来说挺实用的。
储蓄型这边，教育年金和终身寿险就不是每个家庭都刚需了。教育金定期返钱，专门用来规划孩子未来的教育费用，听着挺美好对吧？但你得想清楚，这玩意儿流动性一般，收益也不会特别惊艳，纯粹是当存钱罐用的。终身寿险更是贵，保障和现金价值都有，但给孩子买到底值不值，还真得掂量掂量你家钱包。
有几个硬知识点得记住，关系到投保顺不顺利。
投保年龄这块，大多数产品要求出生满28天或30天以后才能买，早产或者出生体重偏低的话可能还要看具体情况。健康告知必须老老实实填，先天性疾病、早产这些事儿瞒不住也千万别瞒，不然将来理赔容易扯皮。身故保额监管有上限，不满10周岁最多赔20万，已满10周岁但未满18周岁最多50万，别指望买多赔多。
说到底，给孩子买保险这事，顺序很重要——先把保障型的配齐了，手里还有余钱再考虑储蓄型的。条款细节别嫌麻烦，看明白了再下手，有不明白的地方可以找专业平台问问。水滴保上也有不少攻略，写得挺细的，自己先做做功课总没错。