养孩子的都知道，小朋友最大的本事就是——随时给你整出点意外状况。

磕破头、烫到手、被邻居家狗追着跑，想想就头大。所以给孩子买保险这事儿，很多家长打从孩子一出生就开始琢磨了。但说实话，十个家长里有八个买完就后悔：不是买错了，就是买贵了，更有甚者，保障还没配齐呢，先给孩子存了份教育金。

今天不聊产品，咱们就说说那些买儿童保险时绕不开的坑。

坑一：以为买得贵就是买得对

保险这东西，还真不是越贵越好。你花大价钱买的未必是孩子最需要的，倒是那些一年几百块的险种，关键时刻往往能救命。

少儿医保，这个必须第一时间办。国家给的基础福利，孩子一出生就能参保，门诊住院都能报销一部分。别想着等孩子大点再说，拖着拖着就忘了，等用的时候才后悔。

百万医疗险，主要管大病。住院花了十几二十万，它能帮你报销大部分。市面上这类产品目前有保证续保20年的长期医疗险可选，覆盖外购药、质子重离子治疗等责任，费率在保证续保期间可能会调整。不过话说回来，这种产品一年也就几百块，杠杆很高。

重疾险，确诊即赔付。孩子得了合同里约定的大病，钱直接打给你，用来看病、康复、弥补家长请假照顾孩子的收入损失，都行。少儿重疾险通常对少儿特定疾病有额外赔付，保费方面，50万保额一年大概在千元左右（具体以产品条款和费率表为准）。预算宽裕就保终身，紧张的话先保30年也不是不行。

意外险，便宜但实用。孩子磕了碰了、猫抓狗咬，意外医疗都能报销。现在主流产品的意外医疗都是0免赔、不限社保范围，一年几十块就能有20万保额。

坑二：先给孩子买，大人裸奔

很多家庭的保险配置逻辑是反的——孩子保险买了一大堆，大人除了社保啥都没有。

这就有点本末倒置了。孩子生病了，大人还能想办法；大人倒下了，孩子的保费谁交？保险的本质是转移风险，而家庭最大的风险源是能赚钱的大人。所以记住一句话：先把大人的保障配齐，再考虑孩子的。

坑三：给孩子买寿险

这个坑踩的人尤其多。

寿险是给家庭经济支柱买的，用来保障收入能力。孩子不承担任何经济责任，给他们买寿险除了多花钱，没别的意义。而且监管有明确规定：10岁以下未成人身故保额上限20万，10到17岁上限50万。就算买了，18岁前也赔不了多少。

所以，孩子不需要寿险，把那份钱省下来给大人加保不香吗？

坑四：基础保障没做，先买教育金

教育金、理财险好不好？好。但那是锦上添花，不是雪中送炭。

孩子连基础的医疗险、重疾险都没有，你就开始存教育金，万一生病了怎么办？教育金可不能提前支取当医疗费。所以配置保险的正确顺序是：先把保障型险种配齐，再考虑储蓄型产品。

说了这么多，到底一年花多少钱合适？如果预算允许，2000到3000块能给孩子搭一套挺扎实的保障。要是手头紧，先把百万医疗和意外险配上，三四百块也能兜住大病和意外。

保险这东西，买对比买多重要。想系统了解各类险种的作用和选购要点，可以看看水滴保保险攻略。