经常有朋友问，咱们自己交的这种居民养老保险（以前叫新农保），到底该怎么选档次，以后能领多少钱？这事儿其实不复杂，但细节挺多，我给大家捋一捋。
先说怎么交。很多人印象里还停留在每年交一百、两百块的阶段，其实现在各地的缴费档次早就丰富了。虽然国家给过指导区间，但具体分多少档、每档多少钱，是各个省市根据自己的经济情况定的。有的地方可能还是从几百块起步，有的发达地区最高能交到几千甚至更高。大家可以根据自家的经济状况来选，原则很简单：手头宽裕就多交点，毕竟“多缴多得”嘛，个人账户里的钱多了，以后算出来的养老金自然也就高一些。
再说说以后能领多少。这笔钱主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金这部分，是国家给的一个保底。这个标准不是全国一刀切的，中央定一个最低标准，地方政府可以在此基础上加钱。最近有个好消息，2026年的政府工作报告里提到，城乡居民基础养老金月最低标准又提高了20元。这意味着，哪怕是在最低标准的地区，大家到手的保底钱也比以前多了。当然，像上海、北京这些地方，地方财政补贴高，基础养老金能拿到一千多甚至更多，这得看你户口所在地的具体政策。
另一部分是个人的账户养老金。这个算法很固定，就是把你这么多年交的钱、加上政府给的补贴、再加上每年的利息，全部加起来存在个人账户里。等你到了60岁开始领钱的时候，就把这个总数除以一个系数。如果是60岁退休，这个系数就是139。你可能会问，139个月也就是十一年多一点，那领完这139个月是不是就没钱了？
放心，不会的。这个139只是个计算系数，用来确定你每个月该发多少。就算你领了二十年，个人账户里的钱理论上“除”完了，国家还是会继续按这个标准给你发个人账户养老金，而且基础养老金也会跟着涨，一直发到你去世为止。这就是所谓的“支付终身”。
所以，如果家里长辈还没交或者正在交，建议尽量别选最低档。一方面政府补贴会随档次提高而增加，另一方面复利效应下，长期积累的区别还是挺大的。具体想算算自己能领多少，可以去水滴保保险攻略看看相关的计算逻辑，或者直接咨询当地的社保局，问问今年的最新档次和补贴政策。