有个朋友前阵子跟我吐槽，说他甲状腺结节二级，买医疗险要么被直接拒，要么除外甲状腺。问我有没有不需要健康告知的产品能投。这事儿挺普遍的——身体有点小毛病的朋友，往往就把希望寄托在那种「免健康告知」的医疗险上了。
免健康告知的医疗险，简单说就是投保时不需要回答那些让人头疼的健康问题。这类产品的定位，就是给健康状况不太好、很难通过普通医疗险健康告知的朋友准备的。
价格方面，一般比常规百万医疗险要低一些。拿某款产品来说，年轻人投保精选版，一年的费用可能只要一百多块起步。不过具体多少，还是得看年龄、保障计划这些因素。
保障内容上，这类产品通常涵盖医保目录内外的住院医疗费用、特殊门诊费用，还有外购药保障。重疾住院这块，有些版本的免赔额能到0。增值服务一般也会有一些，比如就医绿色通道、住院费用垫付之类的。
但是！重点来了——
这类产品最大的「坑」，在于续保。它们大多数是一年期产品，不保证续保。啥意思呢？保险到期之后，你想继续保，得重新向保险公司申请，人家点头了才能续。如果产品停售了，或者你身体变差了，随时可能断保。健康状况有异常的人群，恰恰是最需要长期稳定保障的，结果买到的可能是一个「今年有、明年不一定有」的产品，这个矛盾说实话挺让人难受的。
另外，普通门诊保障基本是缺失的，只有住院和特殊门诊的责任。小病小痛去门诊看看，费用得自己掏。还有免赔额，通常比保证续保的长期医疗险要高。几百块的费用够不上免赔额，用不上也挺正常的。
所以我的建议是：如果身体还健康、能通过健康告知，优先考虑保证续保的长期医疗险，稳定性好很多。如果是非标体，确实很难投保普通产品，那可以考虑这类免健康告知的产品，但投保前一定要把条款看清楚——续保条件、免赔额、保障范围，一个都不能糊弄。
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