给孩子买保险这事儿，说难不难，说简单也不简单。

前几天有个朋友问我，说想给孩子买份保险，问我哪个产品性价比高。我说你先别急着看产品，你得先搞清楚两件事——一是监管对未成年人投保有什么硬性规定，二是现在养大一个孩子到底要花多少医疗钱。

这俩问题搞清楚了，后面的选择才不会跑偏。

先说监管这条线。根据规定，父母给未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，10周岁以下累计最多赔20万，10到17周岁最多赔50万。你要是想给孩子买寿险或者高额意外险，超过这个数也赔不了。所以啊，意外险这东西，别贪多，够用就行。

再说说医疗成本这个事儿。现在小孩生大病的治疗费用，说实话比以前高多了。白血病、骨癌这些少儿高发重疾，治疗加康复轻松大几十万。我就见过好几个家庭，孩子生病后因为钱的问题四处借债的。

所以你看，重疾险保额你要是只买个十几二十万，真出了事能顶什么用？主流建议是30万起步，一线城市最好奔着50万去。当然，定期消费型产品比终身型便宜不少，可以先保到孩子成年，后面再灵活调整。

那基础保障怎么搭？意外险打头阵，儿童好动，磕磕碰碰难免，几十块到一百多块的投入能覆盖意外伤害风险。医疗险跟上，百万医疗险年保费几百块，能撬动数百万的报销额度，专门对付大额医疗支出。重疾险殿后，刚才说了，30万起步。

教育金这玩意儿，属于锦上添花的东西。家庭预算宽裕、基础保障都配齐了再考虑不迟。别本末倒置，把理财当保障。

最后提醒一句，投保前看清楚健康告知，如实告知孩子的身体状况，别给以后的理赔埋雷。有什么不确定的，可以找专业人士问问。