前几天朋友跟我吐槽，给孩子买的教育金险，交了好几年一看账户价值，发现比交的保费还少。仔细一问才知道，敢情那款产品前期费用扣得挺狠。他就纳闷了——这保险到底靠不靠谱？
其实，这类产品本身并没有问题，关键在于买之前有没有把它的运作逻辑搞清楚。以少儿万能险为例，它的核心是一个万能账户，教育金和健康保障都跟这个账户的价值挂钩。账户里的钱能增值——注意，这里说的是“能”，不是“一定”。实际收益要看保险公司的结算利率，这个利率每个月都会变，有保底上限，但往上能到多少，没人敢打包票。健康保障方面，通常覆盖少儿常见重疾，听起来挺安心的。但这份安心不是白送的——保障成本会按月从账户里扣，年龄越大扣得越多。
所以问题来了。账户一边在增值，一边在扣费；交的保费也不是全进账户，头几年要先扣掉一笔初始费用。算下来，前期账户增长的压力不小。
那是不是就不能买了？倒也不是。就是别光盯着“教育金”三个字冲动下单。投保之前，有几个地方建议逐字看清楚：初始费用前几年怎么扣、保障成本每年涨多少、万能账户的保底利率是多少。有些产品写得很清楚，有些含糊其辞——后者就要多留个心眼。
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