很多人买重疾险时都会卡在一个问题上：到底要不要加身故责任？

这感觉就像去饭店点菜，带身故责任的像是个“套餐”，不管是因为合同约定的重疾还是其他原因身故，保险公司都会按约定给付一笔钱（通常是保额）。而不带身故责任的，更像是“单点”，只有确诊了合同里写的那些大病才赔钱；如果一辈子没得重疾就不幸走了，通常只能拿回保单当时的现金价值，保障也就此终止。

我寻思了一下，大家纠结这个，心里那杆秤其实是怕“亏”。想着要是没生病就走了，保费是不是就打水漂了？带个身故责任，好歹能留笔钱给家人，心里踏实。

但这笔账不能这么算。

带身故责任的产品，保费确实会贵出一大截。同样的预算，你选了带身故的，可能只能买到30万保额；如果不带身故，也许能撬动50万甚至更高的保额。你要知道，重疾险的核心作用是补偿生病期间的收入损失和康复费用。真到了要用钱的时候，保额够不够用，远比“最后能不能拿到这笔钱”更紧迫。

咱们水滴保在保险攻略里也常提到，配置保险得先看当下最缺什么。如果你是家里的顶梁柱，背着房贷车贷，那身故责任确实能提供一份兜底；但如果你预算有限，或者已经有单独的身故保障（比如定期寿险），那把省下来的钱用来把重疾保额做高，或许是更务实的选择。

另外得提醒一句，不带身故责任的重疾险，虽然不赔身故金，但大多数产品在身故时还是会退还现金价值的。只是前期现金价值比较低，看着有点心疼，但随着缴费年限增加，它也会慢慢涨上来。

所以，别光盯着“返不返还”看。看看自己的钱包厚度，再看看对保额的需求。有时候，少一点“保本”的执念，反而能换来更足实的保障。具体怎么选，也可以来水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，对比一下再决定也不迟。