宝宝刚出生那会儿，你是不是也盯着那张小脸看了很久？然后突然冒出一个念头：这小不点啥时候能有点抵抗力啊。实话实说，新生儿阶段宝宝免疫力确实弱，三天两头跑医院太正常了。肺炎、手足口、轮状病毒……这些词，当爸妈的估计耳朵都听出茧子了。更让人心里没底的是，先天性疾病的概率虽然不高，可一旦碰上，治疗周期长、花费大，普通家庭根本扛不住。
所以宝宝出生后，保险这件事真的不能拖。
医疗险为啥得先买？道理很简单——它是报销型的，住院花了多少钱就按比例报多少。宝宝生病住院一次，少则几千，多则几万，百万医疗险能覆盖社保报完之后自费的部分。你想啊，一年保费就几百块，真要是摊上大事，报销额度能到几百万，这杠杆比摆在这儿呢。当然，不同产品对投保年龄要求不一样，有的产品出生就能投，有的要满月，建议提前把出生证明准备好，别等要用的时候抓瞎。
至于每年到底花多少钱，这个真没法定准数。产品版本、免赔额、保证续保年限不一样，价格差得挺多。你就记住一点：别光盯着价格，条款里的报销范围、比例、是否包含特效药这些才是重点。
有人会说，买了医疗险是不是就够了？不够。医疗险只管治疗费用，但宝宝要是真摊上大病，比如白血病、先天性心脏病、川崎病这些，后面的事儿多了去了。家长可能要辞职全程陪护，康复期收入断了，护理费、营养费、异地就医的交通住宿，哪样不是钱？重疾险是一次性给钱的，买多少赔多少，这笔钱怎么花你说了算，用来弥补收入损失也好、留着当康复基金也罢，都是实打实的底气。宝宝越小保费越低，同样的保障，成本比大人买便宜不少。保障期限看预算，紧张就选定期保到成年，宽裕就考虑终身。
也有过来人讲，小孩哪那么容易得大病啊，不买也成。说实话，确实概率不高，但保险这东西从来就不是赌概率的。万一呢？真要万一，几十万砸下去，普通家庭几年都缓不过来。比起事后滴水筹、朋友圈求助，提前做好规划不香吗？
等宝宝开始学爬、学走了，又一个新挑战来了——意外风险急剧上升。坠床、摔倒、烫伤，简直防不胜防。意外险这时候就该上场了，意外医疗报销、骨折保障、伤残赔付，一年也就一两百块，性价比没话说。需要提醒的是，这行有硬性规定：10岁以下的小朋友，身故保额最多赔20万，这是监管定的，谁也不能突破。所以选产品的时候别死盯身故保额数字，那玩意儿用处有限，反而要重点关注意外医疗报不报社保外费用、报销比例多少、免赔额高不高。有学平险的话注意一下能不能叠加，别花冤枉钱。
聊完这三样，有人可能要问了：那个教育金保险呢？朋友圈天天有人晒，看着挺心动。说实话，教育金不是不能买，但顺序很重要。教育金流动性差，前面几年退保损失大，保障功能也弱。宝宝刚出生的头几年，反而是生病就医概率最高的阶段。如果为了存教育金把医疗险、重疾险的预算压缩了，那真是捡芝麻丢西瓜，本末倒置。手里宽裕、基础保障配齐了，再考虑教育金不迟。
说了这么多，其实给宝宝买保险没那么复杂。医疗险打底、重疾险补位、意外险查漏，三件套先配齐。预算紧张就先上医疗险，钱的事缓过来再慢慢加。想看具体怎么挑产品，可以参考水滴保保险攻略，上面有详细的配置思路和产品对比。宝宝出生后，尽早把保障安排上，当爸妈的也能安心些。