买百万医疗险，最怕的不是用不上，而是用上了之后发现——下一年续不上了。
我见过不少用户，生病住院拿到理赔款，正觉得保险没白买，结果第二年续保时被告知：不好意思，您的健康状况变了，我们不接受续保。理由可能是去年查出个小结节，或者住过一次院。一句话，直接把你从保障里踢出去了。
所以续保条款这件事，真不是产品介绍页上那句“可续保至99岁”就能当真的。你得翻开条款看看，它有没有白纸黑字写清楚“保证续保”这四个字。根据监管规定，只有明确写入合同条款的保证续保，保险公司才不能在续保期间因为你健康状况变化或之前理赔过就拒绝续保或单独给你涨费率。口头承诺、P图宣传页，那都不算数。
如果你看到的产品是1年期的，更要上心——续保时用不用重新做健康告知、等不等重新算等待期、理赔之后会不会被单独拒保或调费率，这些都得问清楚。选那种“理赔后还能续、不会单独涨费”的，心里才踏实。
说完续保，再聊增值服务。医疗垫付这个挺实在——万一碰上大病需要交押金，家里短期凑不出几十万，有垫付服务就能先治病再走流程报销。不过得注意看看垫付合作的医院有没有覆盖你常待的城市，不然用不上。
就医绿通也不差，挂号难、约专家难是现实，有绿通至少能省点心，帮着挂号、约专家、做二次诊疗。
外购药这个功能，现在越来越受关注。有些药医院里没有或开不出来，得去外面药店买，有外购药服务的话拿着医生开的处方去指定机构买完能申请报销。但注意了——不同产品对药品清单、报销比例和报销流程的限制是不一样的，别以为“能报”就等于“啥药都能报”，具体得看你买的那款产品怎么约定的。
质子重离子治疗，这个名字听起来高大上。确实，它是一种相对先进的肿瘤放射治疗技术，对某些癌症患者来说是一种治疗选择。不过要提醒一句，这项治疗目前不在国家基本医保目录范围内，相关费用通常需要患者自费或通过商业医疗险报销。所以如果产品里包含这项责任，确实有实际价值，但具体能用上哪些城市的哪些机构、报销比例多少，也要看产品条款里的具体约定。
挑百万医疗险，续保是底线，增值服务是加分项。先确保续保稳了，再去看增值服务哪些对你有用。想对比不同产品的保障细节，可以参考水滴保保险攻略。