很多人打开保险产品页面，看着密密麻麻的条款就懵了——这也能保那也能赔，到底该选哪个？
别急着研究产品。先把问题想清楚：你到底怕什么？
怕生病掏空家底家里有人生了大病，除了治疗费，更头大的是收入断了、康复还要钱、家里开销不能停。普通家庭扛几个月还行，扛一两年呢？这个时候重疾险就派上用场了——一旦达到合同约定的疾病状态或确诊特定疾病，保险公司一次性赔付保险金，这笔钱怎么花你说了算。不是说确诊就能赔哈，具体要看条款怎么写，每种病理赔条件不一样，这个得看清楚。
怕意外突然砸下来坐办公室的白领还好，那些干建筑、送外卖、经常出差的——磕磕碰碰甚至更严重的情况，概率比坐办公室高多了。意外险就是干这个的，意外导致的伤残、身故或者医疗费用，符合合同约定的话都能赔。
怕社保兜不住医保目录内的费用能报销，但目录外的进口药、自费项目呢？高发的癌症靶向药，很多不在医保范围内。商业医疗险正好补这个缺口，先用社保报销，再用医疗险报剩下的——当然，通常有免赔额，报销范围也看合同怎么约定。
怕自己出事家人遭殃一个朋友说过一句话让我印象很深：我倒不怕死，我怕死了之后家里没钱。所以家庭经济支柱特别适合定期寿险，在保险期间内如果不幸身故或全残，保险公司按约定保额赔付。不是什么“站着是印钞机，倒下是人民币”那种鸡汤，就是单纯的：留一笔钱给家人，让他们日子能继续过下去。
怕钱存不住养老要钱、孩子教育要钱，看着账户里的数字，存着存着就被挪用了。具有储蓄功能的保险（比如年金险、增额终身寿险）有个好处——强制储蓄，不到约定时间取出来不划算，所以这笔钱真的能留下来。既能提供一定的保障功能，又能让未来的大额支出有着落。
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