一个普通家庭最怕什么？不是怕生病，是怕生病之后钱包撑不住。

我认识一个朋友，程序员，三十出头，平时觉得自己身体挺好的。有段时间总觉得累，以为是加班熬的，没当回事。后来实在扛不住去医院一查，急性白血病。好消息是有治愈方案，坏消息是——治疗费先扔进去五六十万。医保能报一部分，但很多进口药、特效药得自费。他在家休养了两年没去上班，老婆得请假照顾孩子，家里收入直接腰斩。房贷照还，孩子辅导班不能停，这日子过得，你说他能不焦虑吗？

这种极端情况听起来很远，但统计学上的概率落到个人头上就是100%。普通家庭面对的风险无非几类：看得见的医疗费，看不见的收入损失，还有极端情况下整个家庭经济来源断裂的风险。保险干的事，就是把这些风险带来的财务冲击降到最低。

那具体怎么配？

先聊医疗险。这个最实用，基本是刚需。大病一场，社保能报一部分，但目录外的特效药、进口器材、靶向药，这些才是花钱的大头。有些产品还能报销特需部、国际部的费用，挂号难、住院难的问题能缓解不少。选的时候重点看保额够不够用、免赔额怎么设、续保条件稳不稳定。

光有医疗险还不够。生病期间没法工作，收入直接断了，这时候就得靠重疾险——符合条款约定的疾病，保险公司一次性给一笔钱，你想怎么花就怎么花。还房贷、维持生活开支、孩子教育费，都指着这笔钱。给大人买是转移收入中断的风险，给孩子买主要是补偿家长陪护的收入损失。选的时候留意高发疾病覆盖全不全、轻症和中症责任有没有、赔付次数够不够用。

意外险这个便宜，杠杆高，一年几百块能撬动几十万保额。但很多人买的时候只盯着身故保额，忽略了一个关键点——意外医疗的报销额度和使用范围。有些只报社保目录内的费用，有些扩展到自费药，报销体验差很多。不同家庭成员的风险场景不一样：老人怕跌倒，孩子好动容易磕碰，成年人通勤路上风险高。

最后说说定寿。

这个很多人觉得晦气，不爱聊。家庭经济支柱万一不在了，留下的钱要覆盖的东西可不少——没还完的房贷、孩子以后的教育金、老人的赡养费、家庭日常开支。定寿就是干这个的，保额怎么定？通常参考家庭总负债加未来10年预期支出减去现有资产。

聊到这儿，我估计有人想问了：家里老的小的加起来，保险到底怎么分配优先级？

说实话，这个问题没有标准答案。年轻夫妻收入有限，先把医疗险和意外险配上，重疾险看预算慢慢补。孩子的话，医疗险和意外险优先，重疾险趁年纪小保费便宜早点锁定。老人如果身体状况买不了医疗险，可以考虑防癌医疗险。

保险是工具，不是越多越好，关键是知道自己家的风险缺口在哪里，然后对症下药。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。