买增额终身寿险的时候，你是不是也在纠结——收益高的，灵活性差；灵活性好的，收益又不够亮眼。

说实话，这俩很难说谁更重要，关键看你这笔钱打算放多久。

长期复利增长，才是这类产品的核心竞争力。持有时间拉长到十几年甚至几十年，现金价值会持续往上走。当然IRR具体能到多少，不同产品、不同时点差别挺大的，别太迷信演示数据。我就见过有人拿着几十年前的保单跟现在的产品比收益，这完全没意义——预定利率早就不一样了。

再说灵活性这块。减保功能大多数产品都写进条款了，听起来好像随时都能领钱。实际上呢，一般都有“每年不超过基本保额20%”的限制，而且可能要求生效满5年才能操作。急用钱的时候，指望减保能解决所有问题？那可未必。所以投保之前，条款一定要看仔细。

还有一个坑我得提醒一下——加保。很多产品不支持追加保费，投保时交多少就是多少。如果你手头宽裕了想多投点，对不起，没门。提前规划好交费预算，别到时候后悔。

至于投保门槛，倒是没那么高。大部分产品覆盖0岁到70岁，终身保障，职业限制也比较宽松。健康告知一般几条，不算特别复杂，但该如实告知还是得如实告知。

总之，增额终身寿险更适合做长期资金规划，拿来当短期理财工具真不太合适。想好了再下手，投保前可以参考水滴保保险攻略了解更多细节。