很多人想买终身寿险，打开产品页面就懵了——定额、增额、分红、万能，名词一套一套的，到底有啥区别？
先把范围说清楚。在中国大陆市场，能买到的终身寿险主要就四种：定额终身寿、增额终身寿、分红型终身寿和万能型终身寿。那些听起来更“高大上”的指数型万能险、变额终身险，基本是海外市场的玩法，国内没有主流销售渠道，普通人不必纠结。
定额终身寿很简单，就是一份确定的身故保障合同。保费固定交，现金价值慢慢积累，到需要用钱的时候，可以通过保单贷款或退保拿出现金价值。适合那种“就想给家人留一笔确定的钱”的需求。
增额终身寿就不一样了。有效保额会按照合同约定比例逐年复利增长——注意，是复利。这意味着不仅保障额度在涨，保单里积累的现金价值也会“水涨船高”。时间拉长来看，保障功能和储蓄价值一起往上走，这就是很多人把它当成“挪储”工具的原因。当然，现金价值增长受合同预定利率限制，不是想涨多少就涨多少。
分红型终身寿多了个“可能分红”的彩蛋。保险公司经营得好，可能会分点红利给你。但我得提醒一句——这个分红是不保证的，取决于保险公司实际经营成果好不好。好的时候可能有，差的时候可能没有，别把它当成固定收益。
万能型终身寿的特点是灵活。保费和保额可以在一定范围内调整，现金价值增长与保险公司公布的结算利率挂钩。合同里会写一个最低保证利率，这个是写死的，但实际结算利率会波动，可能高于保底，也可能就贴着保底跑。说白了，超过最低保证的部分，都是不确定的。
那到底怎么选？
如果你要的是确定的身故保障和资产传承，定额或增额终身寿更直接；如果你希望参与保险公司盈余分配，分红险可以考虑，但要接受红利不确定的现实；如果你对资金灵活性有要求，万能险的灵活度确实更高，但别忘了关注最低保证利率以上的波动风险。
还有一点——投保寿险都需要如实进行健康告知。部分高保额产品可能提供免体检便利，但免体检不等于免告知，额度也有严格限制，别以为选了免体检就能省略这一步。
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