说个扎心的事实——过了50岁，重疾险的性价比往往不那么香了。保费贵、保额低，甚至可能出现交的钱比赔的钱还多的情况。与其死磕重疾险，不如把目光转向更务实的两类保险：防癌险和意外险。
先说防癌险。顾名思义，它只保癌症——听起来局限，但换个角度想，癌症本身就是老年人最高发的重大疾病之一，而且这类产品的健康告知通常比重疾险宽松，对有高血压、糖尿病、高血脂等慢性病的人群更友好。当然，具体能不能投保，还是要看健康告知和实际核保结果。
这里有个关键区分需要说清楚：市面上的防癌险分两种。一种是长期保证续保的，比如有的产品能保证续保6年甚至终身，在保证续保期间内，不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔而拒绝续保——这类产品续保稳定性强，适合担心未来身体变差、续不上保的朋友。另一种是一年期非保证续保的，好处是产品灵活，但要注意，如果产品停售就可能无法续保。具体续保条件以各产品条款约定为准。
再说意外险。为啥对老年人特别重要？因为意外摔伤、骨折这些事，年纪大了风险直线上升。而这类风险，重疾险和医疗险往往覆盖不到。好的老年人意外险，通常会包含意外门急诊医疗报销、特定交通意外身故或伤残给付、救护车费用保障等基础责任，有的还会把骨折保险金做成可选责任，让用户按需选择。
不过这里要泼盆冷水——意外险的保费可不是一成不变的。投保年龄越大、职业风险越高，保费通常也会相应增加。所以别信什么“高龄保费反而便宜”的说法，那不符合保险精算的基本逻辑。选产品时，职业类别和年龄一定要如实告知，具体以各产品的投保规则为准。
回到开头的问题：50岁以上老人不优先考虑重疾险，应该看什么？答案是防癌险加意外险的组合。前者堵住癌症这个高发风险口，后者覆盖跌倒骨折这类意外伤害，两者搭配，比单独买重疾险可能更实用。当然，预算、健康状况、具体需求不同，最优解也不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。