很多家长在给孩子规划保险时，容易被“复利增值”“长期锁定利率”这些词吸引，觉得早点买个养老年金，等孩子老了也能领钱，一举两得。
想法是好的，但咱们得琢磨一下：孩子现在最缺的是什么？是六十年后的养老金，还是明天万一磕碰摔伤、生病住院能立马派上用场的保障？
我寻思了一下，大部分家庭其实没把顺序搞对。
孩子的风险其实很集中，要么是小病小痛频繁跑医院，要么是突发意外，再就是虽然概率低但一旦发生就砸穿家庭钱包的大病。养老这种事，离孩子太远了，远到中间隔着几十年的通货膨胀、政策变化和家庭结构变迁。
所以，如果预算有限，或者还没配齐基础保障，真不建议优先给孩子买养老年金。
那该怎么排优先级？
先把国家的少儿医保交了，这是底座，不管有没有商业保险，这个都得有。然后看商业保险，顺序大概是这样的：
意外险和医疗险打头阵。孩子活泼好动，猫抓狗咬、摔伤烫伤太常见了，意外险能报销这部分费用。医疗险则是解决住院看病的大额支出，特别是那种保额高、能覆盖自费药的百万医疗险，杠杆很高。
接着是重疾险。一旦孩子得了白血病这类大病，父母至少有一方要辞职照顾，收入中断加上高昂的治疗费、康复费，压力非常大。重疾险赔的钱是自由支配的，能弥补这部分隐性损失。
最后才轮到教育金或年金险。如果前面这些保障都配齐了，家里还有闲钱，想强制储蓄一笔钱专门用于孩子上大学或者出国深造，这时候再考虑教育金也不迟。至于养老年金，那是父母该操心的事，或者等孩子成年后自己有了收入再去规划更合适。
别为了所谓的“长远规划”，忽略了眼前的“救急”需求。保险这东西，得先保人，再理财。要是连看病钱都没着落，就去想几十年后的养老金，有点本末倒置了。