你有没有遇到过这种情况：医生开了药方，却告诉你“医院药房没有，你自己去外面买”。以前可能觉得是偶发事件，但DRG改革之后，这种情况可能会变多。

DRG可以简单理解为医保按病种打包付费——每个病种有固定的报销额度，医院在这个额度里完成诊疗。问题来了，如果某种进口药或者靶向药比较贵，用了会让医院“亏本”，那从医院运营角度，确实可能倾向于少开甚至不开。这不是政策鼓励的行为，实际上监管部门明文禁止医院以控费为由强制患者院外购药，但现实中医患双方都感受到了这种压力。

所以问题来了：万一真得自己出去买药，这笔钱医疗险能不能报？这就涉及到外购药责任。不是所有医疗险都包含这项保障，挑的时候要留意几个地方：保障范围广不广、有没有限制特定药品清单、报销比例是多少、需不需要提供处方。这些细节直接决定了你买的药能不能进入报销通道。

另外还有一个容易被忽略的点——续保条件。百万医疗这类产品大多是短期险，今年买了明年还能不能继续投保，要看产品条款怎么写的。有的产品写着“保证续保6年”或“保证续保20年”，这意味着在保证续保期内，即使你健康状况变化或者产品停售了，保险公司也不能拒绝你续保；但如果是普通短期险，通常写的是“不保证续保”，续保时可能需要重新审核。

所以挑医疗险真的不能只看价格和免赔额数字。外购药保障决定了你能不能报销院外买药的费用，续保稳定性决定了你能不能长期持有这份保障。这两个维度加在一起，才是DRG背景下选医疗险的核心思路。

至于免赔额，百万医疗通常有1万元左右的门槛，小毛小病住院大概率用不上。它的强项是应对大额住院费用，比如做手术或者长期住院那种。如果你想覆盖免赔额以内的日常看病开销，可以考虑再搭配一份小额医疗险。两者组合，大的风险有兜底，小的开销也不至于完全自付。

说到底，医疗险的配置没有标准答案，得结合自己的健康情况、用药需求和预算综合判断。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。