前几天一朋友兴冲冲跟我说，他买了份增额终身寿险，说是保额每年复利递增，“收益特别香”。

我问他：你知道保额递增和实际收益率是两码事吗？

他愣了。

说实话，这类产品最近确实火，但火归火，掏钱之前有几个问题不搞清楚，十有八九要后悔。

投保门槛这个事吧，得量力而行。有的产品趸交几千元就能上车，听起来挺友好。但问题来了——买保险是为了转移风险，不是为了给自己制造经济压力。如果投保之后连日常生活开支都紧巴巴的，那真不如先把基础保障配齐再说。

核心的坑在这里：保额递增不等于投资收益。

很多人被“复利递增”“锁定收益”这些词吸引，但监管早就强调过——增额终身寿险的保额增长率是基本保险金额的增长比例，不是你账户里能拿到的年化回报。这俩概念经常被混着讲，可本质完全不同。你实际拿到手的钱，取决于保险合同约定的现金价值增长方式，而不是那个所谓的递增比例。所以看到任何产品拿“复利”“递增”做宣传，脑子里先打个问号：具体怎么算、增长多少，翻出合同逐字看。

至于航空意外保障这种附加条款——值不值得重点关注，因人而异。

有人觉得反正多一层保障挺好，也有人算了算自己一年坐飞机的次数，觉得这笔保费有点冤枉。特色不等于必选，关键看你的实际需求。

产品迭代速度很快，今天看到的某款可能过几个月就调整了。与其追着具体产品名称转，不如先把选购逻辑搞清楚。想了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。