买医疗险的时候，已经有的病以后到底能不能报销？说实话，这个问题没有标准答案，因为不同产品对既往症的处理方式完全不一样。但有一点是确定的——投保时的选择，直接决定了你将来会不会被拒赔。
先说最让人心塞的情况：隐瞒不报。有的人买保险时已经有病了，想着反正保险公司不一定查得到，填健康告知的时候就勾了“全否”。说实话，我特别理解这种侥幸心理，毕竟谁都不想给自己找麻烦。但等到真住院要报销的时候，保险公司是有权调取你所有医疗记录的。一旦查出投保前就有相关疾病，拒赔只是最轻的后果——合同可能被直接解除，严重的还会影响以后买其他保险。更关键的是，《保险法》第十六条白纸黑字写得清楚：故意不履行如实告知义务的，保险公司有权解除合同，不承担赔偿或给付保险金的责任。这不是保险公司欺负人，这是法律底线。
如果你如实告知了，结果会好很多。常见的处理方式有两种。一种是除外承保，就是保险公司虽然同意承保，但把某个部位的疾病排除在外。比如甲状腺结节，告知之后保险公司会在合同里写明“甲状腺相关疾病除外”。这时候虽然甲状腺问题不报销，但你其他疾病住院，该赔的还是正常赔。有人因为这个被除外了甲状腺，结果后来阑尾炎住院，保险公司二话不说就理赔了。另一种情况是标准体承保，尤其是一些已经痊愈的疾病，比如阑尾炎手术过后恢复良好，保险公司评估风险后可能正常承保。但注意了，就算你觉得病好了，投保时也得如实告知——让保险公司做专业判断。
有些惠民保类产品对既往症比较友好，得了慢性病也能投保，但代价是报销比例往往比健康人群低不少。不同地区差异很大，比如有的地方既往症人群报销三成，健康人群能报到七成，具体比例要看当地政策和产品条款。不能光听销售人员口头承诺，一切都以保险合同里的规定为准。
说到底，投保这件事就是给自己留条后路。身体健康的时候买，选择权在你手里，承保条件也更好；等身体出了小问题再想到买保险，往往就轮到保险公司挑你了。所以我的建议很简单：别等。趁还来得及，提前做好规划。
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