很多人都有个误区，觉得只要买了保险，生病住院就能找保险公司报销。但现实往往没那么简单，尤其是当你身上已经带点“旧账”——也就是我们常说的既往症时，理赔情况会变得复杂很多。
咱们得先搞清楚，什么叫既往症。简单说，就是你在买保险之前就已经存在的疾病或者症状。对于大多数商业百万医疗险来说，既往症通常是免责的。也就是说，如果你因为这个老毛病住院，保险公司是不赔的。
但这事儿不能一概而论，得分几种情况来看。
最麻烦的一种情况是，你买保险的时候明明有病，但在填健康告知时选择了隐瞒。这种做法风险极大，一旦出险，保险公司查到你的就诊记录，不仅会拒赔，甚至可能直接解除合同，连保费都不退。所以，千万别抱侥幸心理，诚实是第一原则。
另一种比较常见的情况是“除外承保”。比如你有甲状腺结节，去投保时如实告知了，保险公司核保后觉得风险可控，同意让你买，但在合同里特意写明：甲状腺相关的疾病不赔。这意味着，除了甲状腺，你身体其他部位生病住院，该赔还是赔。这其实算是一种折中的方案，虽然少了点保障，但至少把其他风险兜住了。
当然，也有些小毛病治愈后，是可以正常投保的。像阑尾炎这种，手术后恢复得好，过了一段时间再投保，通常能按标准体承保。这时候，以后再得其他病，就能正常报销了。不过，即便治愈了，投保时也得说清楚，让保险公司来判定。
说到这儿，可能有人会觉得，那我有慢性病是不是就没救了？也不全是。现在市面上有一些特殊的普惠型医疗险，比如各地的“惠民保”。这类产品门槛低，对既往症相对宽容。虽然它们对既往症的报销比例通常会比健康人群低一些，比如健康人报70%，既往症人群可能报30%到50%不等，但好歹是个保障，总比没有强。
所以，我的建议是，买保险这事儿宜早不宜迟。在身体还硬朗的时候就把保障配齐，选择余地大，价格也便宜。如果已经有些小毛病了，也别慌，如实告知，看看能不能标体或者除外承保。实在不行，也可以关注一下当地的惠民保，作为最后的防线。
如果你对怎么挑选适合自己的医疗险还有点迷糊，或者不确定自己的健康状况该怎么告知，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，心里有个底，再去配置也不迟。