很多人都在纠结，有了国家发的医保，还要不要买商业医疗险？其实这两者并不是“二选一”的关系，更像是“地基”和“上层建筑”。

国家医保属于社会福利性质的基础保障，只要符合条件，我们都建议尽量参保。它的好处是门槛低、覆盖面广，但局限性也很明显。比如看病有起付线，没达到一定金额得自己掏；还有年度报销上限，超过部分也不管；最让人头疼的是，很多特效药、进口药或者先进的诊疗项目，往往不在医保目录内，这部分费用得完全自费。

这时候，商业医疗险就派上用场了。我们平时聊得比较多的，主要是百万医疗险和小额医疗险。

百万医疗险的特点就是保额高，通常有几百万的额度，专门用来应对那些花费巨大的重病或意外。不过它一般有个1万元左右的免赔额，也就是说，小病小痛花个几千块，它是用不上的。这正好和小额医疗险形成了互补。小额医疗险保额虽然不高，但免赔额很低甚至没有，刚好能覆盖日常感冒发烧、小磕小碰产生的医疗费用。

所以，理想的配置思路是：先用国家医保兜底，再用百万医疗险防范大病风险，如果预算充足，可以加上小额医疗险来填补那1万元免赔额的空缺。这样搭配下来，无论是日常小病还是突发大病，心里都会更有底。

具体怎么挑产品，还得看个人的健康状况和预算。大家可以去水滴保保险攻略看看不同险种的详细解析，或者直接在水滴保官网首页对比一下市面上的热门产品。