上周邻居王姐问我，给她爸买意外险看得眼花缭乱，各种产品宣传页上写的数字都不一样，到底该看什么。我说你先别管什么大公司小公司、什么品牌背书，你就盯着意外医疗这块的三个数就行：保额多少、报销限不限制社保、免赔额多少。

保额嘛，说白了就是保险公司最多帮你扛多少钱。老年人骨头脆，摔一跤可能骨折，住院费加上后续康复，花不少钱很常见。市面上给老年人设计的意外险，意外医疗保额差异不小，额度高的在手头紧的时候确实能多顶一阵。但有一点得说清楚，保额高不等于最后真能拿到那么多钱，这只是合同里约定的上限。

接下来是这个报销范围的问题，太容易被忽略了。有些产品只管社保目录里的项目，说白了就是医保范围内的药品和治疗手段才能报自费部分。那些进口钢钉、社保目录外的药，就得自己掏腰包。还有些产品写着不限社保，自费项目也能报。听起来当然后者更好，但具体到某款产品上，它到底是怎么个报销法、比例是多少，还得把条款找来仔细看。

免赔额也是一票否决那种的存在。有些产品设有免赔额，哪怕金额不大，小磕小碰可能连门槛都够不着，自己全掏了。有些产品直接写0免赔，那住院花了多少钱，只要在责任范围内，符合理赔条件的都可以算进去。当然，0免赔产品保费通常会贵一点，这笔账得自己掂量着算。

我跟你说这些，不是让你非去买哪个牌子的产品。就是想告诉你，挑老人意外险的时候，脑子里有这三个数的概念，比听别人推荐十个产品都管用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。