刚毕业那会儿，拿到第一笔工资，刨去房租生活费，感觉买杯奶茶都得掂量一下。这时候有人跟你说"该买保险了"，你可能直接翻白眼——这不废话吗，我连自己都养不活，还买保险？

但你可能不知道，恰恰是这个阶段，投保成本反而是最低的。年轻意味着身体好、毛病少，核保更容易通过，保费也相对划算。等再过几年，体重涨了、体检报告开始有箭头了，保费蹭蹭往上涨不说，还可能被除外甚至拒保。所以我经常跟刚工作的小年轻说，买保险这事，晚买不如早买，穷有穷的买法。

那么问题来了：钱不多的情况下，到底先保什么？

有个基本原则——先保发生概率高、后果严重的风险。具体来说：

意外险是刚需。年轻人天天挤地铁、骑电动车、加班到深夜打车回家，磕磕碰碰的小意外防不胜防。这东西保费便宜，杠杆极高，花小钱就能撬动大保额，属于那种"用不上最好、用上了真顶事"的保障。

医疗险建议配上。社保虽能报销一部分，但碰上大病，自费部分还是挺肉疼的。一份百万医疗险能把社保报销后的自费再兜住一部分，减轻经济压力。这个阶段投保保费也比较友好，趁早锁定。

重疾险看预算。万一真得了大病，除了医疗费，还有康复期的生活费、不能工作的收入损失。重疾险是一次性给钱的，怎么花自己说了算。预算有限的话，可以先选定期、缩短保障期限，把保额做上去。

定期寿险嘛，就看你有没有负债了——房贷车贷、或者家里需要你供养的，可以考虑。否则先缓缓。

至于每年花多少钱合适，这个真没有标准答案，量力而行就行。关键是先动起来，哪怕先配齐意外险和医疗险，也算是有个底了。收入涨了、保障缺口自然会慢慢补上。

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