很多人买平安鑫祥这类产品，冲的就是那个“返钱”的功能。觉得要是没生病，钱还能拿回来，不亏。
但这里有个很关键的逻辑，大家得先搞清楚：返还和保障，往往是二选一的。
咱们拆开来看看它到底怎么个“返”法。
第一种情况，也是大家最期待的，就是平平安安到期满。如果你在整个保险期间内，没有发生过合同约定的重大疾病理赔，而且合同到期时人还健在，那保险公司就会按约定给一笔满期保险金。这笔钱通常是基本保额的一定倍数，具体多少得看你当初签合同时选的期限和保额。
第二种情况就比较沉重了，万一被保险人身故。这时候保险公司会赔付身故保险金。在很多版本的鑫祥里，身故赔付后，合同也就结束了，自然就没有后面的满期返还这一说了。
重点来了，第三种情况：确诊重大疾病。
一旦在保障期内确诊了合同里写的重疾，保险公司会一次性把重疾保险金赔给你。注意，赔付之后，这份保险合同就终止了。既然合同都终止了，那到期返还满期金的事儿，自然也就没了。这就是为什么常说“保了就没了，没保才返还”。
至于轻症，有些版本是包含的。如果赔了轻症，通常不影响主险的合同效力，也就是说，只要没触发重疾或身故导致合同终止，满期金还是有机会拿的。
所以，别光盯着“返钱”看。你得想清楚，你买它是为了那份兜底的保障，还是为了到期那点返还。如果是为了保障，那返还就是个锦上添花；如果为了返还，那得做好“没出险才能拿回”的心理准备。
具体的返还比例、等待期这些细节，每款产品甚至每个版本都不一样。建议直接翻出你的保险合同，看看“保险责任”那一章，或者去水滴保保险攻略里查查怎么读懂条款，心里更有底。