给宝宝买保险这件事，很多家庭卡在第一步：到底要配哪几种？

说实话，意外险、重疾险和医疗险这三类，算是少儿保险的“黄金组合”了。意外险管磕碰摔伤，重疾险管大病兜底，医疗险管看病报销——各管一块，凑起来才算完整。

不过这里有个细节得说清楚。市场上的百万医疗险，有的设有1万元免赔额，小病用不上；有的打出口号“0免赔”，听着很香。但真相是啥呢？0免赔的产品通常对1万以下的费用按比例赔付，大概三成左右，不是想象中的一分钱不用掏。而且保费会比有免赔额的版本贵一些。所以别光被“0免赔”三个字晃了眼，得把条款掰开了看。

再说重疾险。给孩子买保30年的定期重疾险，一年几百块能买到几十万保额，对普通工薪家庭相当友好。但问题来了——30年后保障期满，孩子正当青壮年，如果那时候身体有点小状况，再想买终身重疾险可能就过不了健康告知了。所以预算宽裕的话，可以一开始就选终身版本，省去这个后顾之忧。

说到底，给孩子配保险没有标准答案。收入高的家庭可以一步到位保终身，预算紧的工薪家庭先用定期险打底，等经济宽裕了再加保，也不失为务实的做法。

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