你有没有遇到过这种情况：医生开了药，处方也有了，但药房说没货，得自己出去买。

这还真不是医生故意为难你。现在全国推行DRG/DIP付费改革，医保按病种打包付费，医院得自己控制成本。进口药、原研药动不动几百上千，集采国产药几块钱就能搞定，医院自然更倾向用便宜的。结果就是——很多好药悄悄从医院消失了。

一个月下来，外购药费轻轻松松几万块，贵的甚至十几二十万。这笔钱，医保报不了，普通百万医疗险呢？得看你买的那款有没有外购药械保障。

这里头门道挺多的。有的产品压根没这项保障，有的把它塞进附加险里，还美其名曰“可选责任”，更坑的是那种虽然写了但赔付比例打折扣的——没用社保结算只报60%，你说你气不气。

真正靠谱的产品，外购药和外购器械责任应该是白纸黑字写进合同条款的，报销比例高，续保条件稳定，不玩文字游戏。

所以挑百万医疗险，真不能只看牌子响不响、宣传页漂不漂亮。拿出合同，一条一条对着看：基础保障全不全、增值服务实不实用、外购药械责任有没有、续保条件稳不稳当。品牌再大，条款抠门，关键时刻也指望不上。

与其事后后悔，不如买之前多研究研究合同条款。想了解具体怎么挑，可以参考水滴保保险攻略。