很多人买百万医疗险时都有个误区，觉得花了多少就能报多少。其实不是这样的。
咱们得先搞懂一个概念：医疗险是“报销型”的，不是“给付型”的。也就是说，它赔的是你实际掏腰包的那部分钱，而且不能让你通过生病赚钱。
所以，理赔的时候通常会先看总花费，然后减去农保、职工医保或者其他途径已经报销过的钱。剩下的那部分，也就是你自己真正承担的自付费用，才是保险公司计算赔付的基础。
举个例子，要是住院一共花了10万，医保给报了4万，那保险公司眼里你的“待报销金额”就是6万。但这6万也不是全都能拿到手，还得过两道关。
第一道关是免赔额。大多数百万医疗险都有1万左右的免赔额（有些产品是年度累计，有些是单次，具体看条款）。这1万块得你自己出，超过的部分保险公司才开始管。
第二道关是赔付比例。如果就医时用了医保，剩下的钱通常能100%报销；但如果你买保险时选了有医保身份，结果看病时没用医保结算，那赔付比例可能会打折，比如只报60%。
所以，最终能赔多少，公式大概是：（总费用 - 医保报销 - 免赔额）× 赔付比例。当然，如果是重疾医疗，很多产品是0免赔的，这点挺人性化。
具体的条款细节，比如哪些药在范围内、哪些医院能去，建议大家在投保前仔细看看合同，或者来水滴保官网首页咨询一下，把保障责任弄明白了再下手，心里才踏实。