身体有癌症或者心脏病这类比较严重的疾病，买常规医疗险大概率会被拒。这事说起来挺让人难受的，但确实也是行业现状——健康告知那道坎，过不去就是过不去。

与其到处碰运气，不如先把思路理清楚。

目前市面上有几款免健康告知的医疗险，专门针对投保困难人群设计。比如某款长期保证续保的产品，70岁之前都能投，压根不需要健康告知，癌症、心脏病患者也可投保。更重要的是，它能保证续保较长时间，这个时间跨度在同类产品里确实有一定优势。普通外购药报销不限药品清单，癌症外购药包含多种特药，0免赔额，社保罚则也没有。免赔额设计也挺有意思——跟一般住院医疗共用较高免赔额，但如果整年都没出险，免赔额可以逐步降低。

不过话说回来，保证续保归保证续保，既往症报销归既往症报销，这是两码事。长期保证续保的产品能让你不用担心续保问题，但它并不报销投保前就已经查出来的严重既往症费用。

如果你除了想要保障，还想报销已经存在的严重既往症，可以了解一些一年期的免健康告知产品。虽然这类产品不写进合同保证续保，但部分产品有连续投保后逐步放开既往症报销的设计，比如连续投保满一定年限后，癌症、心脑血管疾病这些严重既往症也能按比例报销了，后续报销比例还有机会逐步提高。这个递增机制，对于长期需要治疗的患者来说，还是挺有意义的。

我得强调一下：免健康告知≠既往症费用全赔。不管选哪款，条款里关于既往症的具体约定都得仔细看清楚。另外，保证续保期间费率可能会调整，一年期产品虽然续保历史相对稳定但毕竟不写进合同，各有各的不确定因素。

说白了，保证续保和既往症报销，你只能根据自己最在意的点来取舍。没有完美的产品，只有适不适合自己的选择。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。