很多人买房时都会盯着公积金那点低利率，毕竟比商业贷款能省不少利息。但公积金不是想用就能用，也不是想用几次就几次的。
先说次数。在大多数城市，一个家庭通常有两次使用公积金贷款的机会。注意，是“家庭”为单位，夫妻两人的记录是合并计算的。如果你想用第二次，前提是把第一次的贷款连本带利还清了。没还清之前，系统里挂着未结清记录，是没法再申请的。
有些朋友可能会问，那用完两次是不是就彻底跟公积金无缘了？大部分地方确实是这么规定的，用完两次就不再受理。不过政策也在变，像沈阳等地近期就有优化，阶段性取消了次数限制，只要名下没未结清的公积金贷款就行。但这属于特定地区的阶段性政策，不代表全国通用，所以别拿着别处的新闻去怼你当地的公积金中心。
再说成本。第二次用公积金，门槛会变高。最直观的就是首付比例和利率。比如广州，二套公积金贷款首付不低于50%，利率也是基准利率的1.1倍起。现在全国统一的公积金贷款利率，首套5年以上是2.6%，二套则是3.075%。虽然还是比商业贷款低，但比起首套时的2.6%，确实涨了一些。首付比例各地差异更大，有的城市二套也要30%甚至更高，这得看你所在城市的限购限贷政策。
还有个硬指标是缴存时间。一般要求申请贷款前连续足额缴存6个月，或者累计缴存12个月以上。这个“连续”很关键。如果你中途离职，公积金断了，哪怕只断了一个月，连续缴存的时间就得重新算。这时候很多人会慌，其实是有补救办法的。
如果是因为换工作导致的断缴，在找到新工作后，可以让新公司帮忙补缴。只要补缴成功，且账户处于正常缴存状态，很多城市是认可这段补缴记录的，不会让你从头再等半年。但这里有个坑：必须是因单位原因或正常换工作导致的断缴，如果是个人自愿停缴或者长时间断缴后再补，有些严格的地区可能就不认了。所以，离职期间尽量别让公积金“裸奔”，最好尽快衔接上新单位的缴存。
最后提醒一句，公积金政策是典型的“一地一策”。北京、上海、广州的要求可能完全不同，甚至同一个省的不同城市都有差异。在准备买房前，最直接的办法就是打12329公积金热线，或者去当地公积金官网查最新的办事指南。别光听中介或者朋友的经验，毕竟政策变得快，去年的经验今年未必管用。