很多人看到“存三年、六年取”这种说法，第一反应是：这不就是定期存款吗？还能顺便保个命？

其实没那么简单。这类产品通常属于增额终身寿险或者两全保险，本质上是带有身故保障的理财工具。既然是理财，就肯定有风险，只不过它的风险点和股票、基金不太一样。

最大的坑在哪里？在于“中途想拿钱”。

如果你买了这种保险，头几年因为各种急事想退保，保险公司退给你的不是已交保费，而是保单的“现金价值”。在投保的前三五年，现金价值往往低于你交的总保费。也就是说，这时候退保，你是实打实地亏钱的。有时候甚至只能拿回六七成，心疼不心疼？所以，这笔钱必须是你确定未来五六年绝对用不到的闲钱。

那它有没有优点呢？也有。

一旦过了那个“回本期”（通常是第五或第六年），现金价值就会超过已交保费，之后还会按照合同约定的利率复利增长。虽然这个利率现在看可能不如前些年那么高，但胜在写进合同，雷打不动。比起银行定存利率的不断下行，它能锁定一个长期的收益水平。

另外，它毕竟是个保险。在保障期内，如果人不在了，赔付的金额通常会高于账户里的钱，这就带有一点杠杆属性，算是给家人留了笔应急款。

所以，到底要不要买？

如果你是想博高收益，或者这笔钱随时可能要拿来买房、结婚、生孩子，那千万别碰，流动性太差了。但如果你有一笔闲钱，想强制自己存下来，又不想承受股市的大起大落，希望有个稳稳的收益，那这类产品确实可以考虑。

买之前，一定要看清楚合同里的现金价值表，算算第几年能回本。别光听业务员说“收益高”，得看自己能不能拿得住。毕竟，保险是用来防守的，不是用来进攻的。

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