最近想找5年期万能险的朋友，大概都有一个感受——怎么产品越来越少了？
这背后其实是监管政策在起作用。根据国家金融监督管理总局的规定，保险公司现在已经不能开发5年期以下的万能险产品了。监管的意思很明确：万能险本来就是兼顾保障和投资的长期理财工具，鼓励的是长期持有，而不是短期套利。所以市面上新备案的万能险产品，期限普遍偏长。
这里还有个历史遗留问题——以前买过安邦万能险的朋友，现在是啥情况？安邦保险集团在2018年被接管，之后设立了大家保险集团承接其业务，安邦集团本身已经进入破产程序。简单来说，如果你现在看到打着“安邦”旗号的新产品，那大概率有问题。
说回万能险的收益，它的构成比很多人想象的要复杂。说白了就是两件事：一部分叫最低保证利率，写在合同里的那种，目前监管规定的上限是年复利1%。注意，这是“上限”——保险公司给你的保证利率最高不能超过这个数，实际能拿到多少还是要看合同条款。另一部分叫结算利率，这部分是浮动的，取决于保险公司的投资表现，可能高于保证利率，也可能就是贴着保证利率走。这部分是不确定的，不能当作固定收益来预期。
所以挑万能险，关注的重点不应该放在期限上，而是要看这几个方面：保证利率写的是多少、退保费用怎么收、历史结算利率稳不稳定。尤其是最后一点，我建议去保险公司官网查查过往数据，心里更有数。
想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。