说起0免赔的百万医疗险，很多人第一反应是：生病不用自己掏腰包了，听起来挺香。
但我要泼盆冷水——0免赔≠全额报销。
这类产品通常采用阶梯赔付结构。举个例子，1万元以内的费用可能只报销30%，超过1万元的部分才按100%赔付。也就是说，感冒发烧花个两三千，能拿回来的也就几百块。你以为“0免赔”是保险公司大发慈悲，其实人家早就算好了账。
保费呢？确实比普通百万医疗险贵。具体贵多少因产品而异，有的贵一倍，有的更多。贵的逻辑很简单——保险公司承担的风险大了，理赔概率高了，自然要体现在价格上。
所以问题来了：你每年多交的那部分钱，到底在买什么？
想清楚这个问题，选起来就清晰多了。0免赔百万医疗险真正有价值的地方，是覆盖1万到2万这个区间的医疗支出——既没低到可以忽略，又没高到普通百万医疗险能兜住。如果你或家里人体质一般，隔三差五跑医院，这笔钱积少成多还真不是小数目。
但如果你是那种几年不进一次医院的“铁人”，每年多交的保费可能就打水漂了。
还有一点很多人会忽略——稳定性。高赔付率的产品，保险公司卖着卖着可能就不赚钱了，这时候停售风险就会上升。产品停售不等于既往病史不能赔，但续保时可能要换产品、重新过健康告知，万一身体已经变差，麻烦就来了。不过话说回来，现在有些大公司的0免赔产品已经推出保证续保的选项，稳定性这块正在改善，投保时可以重点关注。
说到底，选0免赔还是普通百万医疗险，没有标准答案。关键看你的就医频率、看产品的真实赔付结构、看续保条件。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。