前几天有个朋友问我，说他月薪6000块，刨去房租生活费基本攒不下钱，问我有没有必要买重疾险。我没直接回答，反手给他讲了三件事。
第一件事是我们老家一个邻居。三十出头，在工厂上班，一年到头挣的钱刚好够一家人开销。有一天突然查出重病，治疗费像流水一样往外淌。他老婆把积蓄掏空不算，还跟娘家借了不少。更要命的是，治病那段时间他完全没法工作，收入直接断了，一家老小的日常开销全靠吃老本。村里人后来聊起来都说，这要是有份重疾险，至少能喘口气，不用一边扛病一边发愁下个月孩子的学费去哪儿凑。
第二件事是我一大学同学。他收入比我那邻居高不少，年薪小二十万，买东西从来不手软，结果体检年年飘红。前阵子他想给自己补一份保障，结果健康告知一填，保险公司直接下了个延期。这下他慌了——平时觉得自己身体底子好，真到要买保险的时候才发现，好多小毛病都是绊脚石。现在他逢人就念叨，早知道身体健康的时候就把保障配齐了，也不至于现在被动。
第三件事说起来有点黑色幽默。我一亲戚，四十出头，家庭责任最重的年纪，上有老下有小。他倒是保险意识很强，早早就给自己买好了重疾险，保额也挑得不算低。结果去年真出险了，保险公司一审核，发现他投保前有个既往症没告知，直接影响了理赔结论。他跟我说这事儿的时候一脸无奈，你说这怪谁呢？买的时候嫌麻烦没仔细看健康问卷，真到用的时候才后悔。
讲完这三件事，我那月薪6000的朋友自己就明白了——有没有必要买，跟钱多钱少有关系，但不是唯一关系。关键在于你处于什么人生阶段，肩上的担子有多重。
如果你是家里的主要经济来源，生病了没法工作那段时间，房贷要还、孩子要养、老人要照顾，这些不会因为你生病就暂停。重疾险的作用，就是在你最需要钱的时候给你一笔资金支持，让你不至于在跟病魔斗争的同时还要为钱发愁。至于这笔钱具体怎么用、保额选多少合适，要看你家庭的实际开支和负债情况。
那么问题来了，不同人群到底怎么选？
其实没那么复杂。看你的预算，看你的家庭责任，看你现在的身体状况。预算紧张的，基础保障先配上，保到70岁定期那种，每年花的钱大多数人都能承受，等以后手头宽裕了再加保也行。预算宽裕一些的，可以把保额做高，或者考虑多次赔付、附加恶性肿瘤二次赔付这类责任，构建更全面的防护网。二十几三十岁出头的，身体普遍还比较好，趁费率划算早点投保也是明智之举，但别仗着年轻就不管健康告知，如实填写是基本义务。
说到底，买保险这件事，最忌讳的就是两种心态：一种是觉得自己还年轻、身体还好，拖着不配，等真出问题才追悔莫及；另一种是盲目跟风，别人买什么自己就买什么，根本不看自己的预算和需求适不适合。还有一种更隐蔽的错误——健康问卷随意填写，觉得小毛病不说也没关系，等到理赔的时候被翻出来，麻烦就大了。
投保之前，建议你先把自己和家人的健康状况捋一遍，预算心里有个数，想要覆盖的风险缺口有多大，这些问题想清楚了再去看具体产品。带病投保能不能买、怎么买，都要结合健康告知和实际核保结果来判断，没有统一答案。如果你自己拿不准，可以找专业人士问问，磨刀不误砍柴工，花点时间做功课总比买错了强。
每个家庭的情况都不一样，配置保障没有标准答案，但有一点是肯定的——早规划、早安心。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。