手头有笔短期用不上的钱，很多人会想到用保险来“锁住”收益。增额终身寿险确实是中长期攒钱的工具之一，但实际操作中，有些问题不提前搞清楚，很容易掉坑里。
这类产品的收益逻辑本质上依赖时间复利。持有时间越长，现金价值超过已交保费的速度越快——但“快”是相对概念。有的产品需要等上七八年才回本，有的可能更快，差距主要看产品设计和投保方案。这里有个容易被忽略的点：IRR（内部收益率）并不是一个固定数字，它会随着持有年限变化，不同缴费期、不同退保时点算出来的结果可能完全不一样。所以看到“IRR高达多少”的宣传时，最好先问一句：这个数字是基于什么条件算出来的？
更麻烦的是，市面上同名产品可能来自不同保险公司，收益结构也未必一样。有的叫“增多多9号”，但固收型和分红型的区别大了去了——前者收益写在合同里，后者要看保险公司经营情况。如果没搞清楚自己买的是哪款、哪家承保，很容易货不对板。
回到攒钱这件事上，增额终身寿险确实适合“短期内这笔钱不动”的规划，但前提是你得接受它的流动性限制。中途退保，现金价值可能还没超过已交保费，损失是实实在在的。投保前建议把保险条款和现金价值表研究透，不清楚的地方直接打保险公司客服确认，别嫌麻烦。
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