给全家买保险，最怕的就是没头苍蝇乱撞，最后钱花了不少，真出事了发现保障全是漏洞。
其实思路理顺了很简单。医保是国家给的福利，不管大人小孩还是老人，这是地基，必须得先有。有了这个底子，咱们再谈商业保险怎么搭。
商业险的配置，我一般建议按这个节奏来：百万医疗险、重疾险、意外险，最后是定期寿险。
为啥这么排？
百万医疗险解决的是“看不起病”的问题。住院花费超过免赔额的部分，它能报销，一年也就几百块钱，杠杆极高。这是应对大额医疗支出的第一道防线。
接着是重疾险。很多人搞混它和医疗险的区别。医疗险是报销你看病花了多少，重疾险则是直接赔一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，主要是补偿生病期间没法工作导致的收入损失，还有后期的康复营养费。保额怎么定？大概覆盖3到5年的年收入比较稳妥。
意外险便宜又实用，一年一两百块就能买到几十上百万的保额，磕磕碰碰或者意外身故都能管，属于必备品。
定期寿险则是给家里挣钱的主力准备的。万一支柱不在了，赔下来的钱得够还房贷、车贷，还得够家里人生活好几年。所以保额要算清楚负债和生活开销。
说到这儿，很多家庭会卡在老人身上。年纪大了，健康告知过不去，重疾险要么买不了，要么贵得离谱。这时候别硬撑，换个思路：用防癌医疗险加意外险组合。癌症占了重疾理赔的大头，防癌医疗险健康要求宽松，专门堵这个最大的风险口，再加上意外险防摔防碰，基本盘就稳了。
最后得提个醒，那种“有病赔钱，没病返本”的返还型、理财型保险，尽量别碰。看似划算，其实保费贵了好几倍，保障额度却低得可怜。同样的预算，买纯保障型的消费型保险，保额能高出好几倍。保险是用来转移风险的，不是用来理财的，别让情怀绑架了钱包。