我跟你说个事儿。我一朋友，前两年给自己和媳妇各买了份重疾险，保额二十万。他当时觉得，够了够了，大病嘛，有二十万兜底差不多。结果去年他查出来早期甲状腺癌，手术加后期康复，前前后后花了小十万。好消息是理赔了，坏消息是——这钱刚够看病，但他在家休养那半年，房贷照还、孩子辅导班照上、老家老娘照常打钱，一分没少出。二十万，看着不少，到真用的时候才发现，它只cover了医疗费那一项。
这就是典型的"买过但没买够"。保障够不够，不是看你买没买，而是看出事儿的时候，赔下来的钱能不能真正堵住家里的窟窿。
行业里有个方法叫家庭责任法，你自己在家就能算。简单说就是四笔账加一块儿：房贷车贷这些欠的钱、孩子从现在到独立得花多少钱、爹妈的赡养费要预留多少、未来三到五年全家吃喝拉撒的基本开销。把这些全加起来，再减掉你家现在能随时动用的存款、理财这些流动资产，剩下那个数字，就是你真正需要的保障额度。听起来复杂，其实列张表就能算清楚。
问题在于，这个数字不是一成不变的。你单身时和有了孩子以后不一样，孩子三岁和十八岁不一样，买了房和还完房贷也不一样。我见过太多人，买完保险就再没动过，十年前算的保额扛现在的家庭责任，明显不够用了。所以啊，建议每年对一次保单，对照最新情况重新算算缺口，需要加就及时加。
当然，加保也得有个限度。你不能为了追求数字好看，把自己逼到缴不起费的地步。预算这块，行业有个参考建议——保费控制在年收入10%左右，在保额做足和过日子之间找平衡。这不是死规矩，是经验法则，核心意思是别让保险本身成为负担，毕竟断缴失去保障才是最亏的。
想看看具体怎么给自己家算账，可以参考水滴保保险攻略。