我们见过太多上班族客户，在基础保障和可选责任之间犯难。买吧，怕多花钱；不买吧，心里又没底。其实换个思路就清楚了——与其盯着产品对比，不如先想清楚自己最怕什么。

很多人不知道的是，重疾险的可选责任是各家产品拉开差距的地方。基础保障大家差不了太多，都是重疾单次赔、轻症和中症多次赔。但一加上可选责任，区别就出来了。

比如重疾多次赔付，听起来好像用不上——得了一次重疾还不够倒霉？但现实是，得过重疾的人身体免疫力普遍下降，再次患病的概率会比常人高。而且医学在进步，很多重疾的五年生存率在提高，人活得久了，遇到其他疾病风险的概率自然也上来了。所以重疾多次赔付这个选项，本质上解决的是“一次赔付后保障就没了”这个痛点。

再说说癌症多次赔付。这可能是重疾险里实用性最强的可选责任了。癌症作为最高发的重疾，复发、转移、持续的情况太常见了。第一次确诊癌症，治疗、康复，好不容易稳定下来，结果过了几年复发了——这时候如果只有单次赔付，保障早就断了。癌症多次赔付就是来解决这个问题的，让你在一段时间后如果癌症还在持续或者新发，能再拿到一笔钱。

那怎么判断自己要不要加这些可选责任呢？几个参考因素：年龄、家族病史、日常身体状况。如果年轻、家族里有癌症或心脑血管疾病史、或者本身身体底子一般，那可选责任的价值就更高。反过来，如果预算确实紧张，或者觉得自己短期内不会有太大健康风险，先把基础保额做足也行。

说到底，投保这件事没有标准答案，关键是把钱花在刀刃上。想了解更多投保思路，可以看看水滴保保险攻略。