很多人买了保险，却从没认真算过一件事——真出险了，赔的钱够不够用？

配置保险时，保额不足是个普遍问题。

拿重疾险来说，很多人觉得买10万、20万就够了。但你想想，患一场大病，收入直接断了，康复期还要营养费、护理费，几年下来不是小数目。行业内通常建议的重疾险保额，是年收入的3到5倍——这不是硬性数字，而是基于收入补偿理论的通用建议，目的是让患者在治疗康复期间不用为钱发愁，维持正常生活水平。具体买多少，还得结合个人预算和未来可能的医疗通胀来综合判断。

定期寿险也是同样的逻辑。保额如果没有覆盖全部家庭负债、子女教育、老人赡养这些刚性支出，一旦经济支柱出事，家庭财务说崩就崩。至少要把负债还清，再留出未来几年家庭开支的钱。

医疗险看起来保额很高，百万医疗险一年能报几百万，但别忽略了免赔额——它不是看病费用全额报销，通常有1万元左右的起付线。实际能报销多少钱，要看具体产品条款和费用构成。

意外险最容易被忽视的一点是伤残保障。伤残赔付是按等级比例来的，不同产品可能适用不同的《伤残评定标准》及给付比例表，具体比例以保险合同载明的为准。如果保额太低，哪怕只是十级伤残，拿到手的钱可能也就几百块，聊胜于无。

说了这么多，回到最根本的问题：判断这些险种是否买够，不能只看买没买过，而要看出险时赔款能否覆盖对应的家庭损失。

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